Hoge boetes bij vroegtijdig hypotheek aflossen verleden tijd!

Wanneer je een financiële meevaller hebt gehad, een erfenis of misschien een flinke loonsverhoging, kan het fijn zijn om alvast een deel van je hypotheekschuld af te lossen. Voorheen was je de bank een hoge boete verschuldigd als je versneld je hypotheek wilde aflossen. Dankzij de nieuwe Europese hypotheekregels komt hier verandering in!

Waarom moet ik betalen voor het aflossen van mijn hypotheekschuld?

Normaal gesproken rekent je geldverstrekker kosten als je eerder dan gepland je hypotheek wilt afbetalen. Dit komt omdat de geldverstrekker rekening heeft gehouden met de winst die zij zouden verkrijgen over jouw lening. Hoe sneller je de hypotheek aflost, hoe lager het bedrag wordt waar je rente over moet betalen. Gunstig voor jou, maar niet voor de geldverstrekkers dus!

Boetevrij aflossen

Jaarlijks mocht je boetevrij een percentage van de oorspronkelijke hypotheeksom aflossen. Meestal was dat 10 of 20 procent. Dit is verschillend per geldverstrekker. Er van uitgaande dat een gemiddeld huis €240.000,- kost, kon je dan tussen de €24.000,- en €48.000,- boetevrij afbetalen.

Kon je je het veroorloven om een hoger bedrag af te lossen, dan kon je geldverstrekker je een boeterente opleggen. De boeterente was een compensatie voor het verlies van opbrengst voor de bank.

Vanaf eind juli 2016 mogen geldverstrekkers alleen nog een boete rekenen voor de werkelijke kosten die zijn ontstaan door het vroegtijdig aflossen en niet meer om winst te maken. Daarnaast moet er meer duidelijkheid komen over hoe deze kosten berekend zijn.

Wel of niet aflossen?

Vroegtijdig aflossen heeft zo zijn voor- en nadelen. De voordelen op een rijtje:

• Je hypotheekschuld wordt lager.
• Bij sommige banken krijg je recht op een lager rentetarief als de lening nog maar 70% van de woning is.
• Je maandlasten worden lager. Hoe lager de schuld hoe lager de rente die je moet betalen.
• Door je spaargeld te gebruiken voor het aflossen van de hypotheek in plaats van het op een spaarrekening te laten staan, kan je ook besparen op de belastingkosten. Over spaarsaldo boven de € 24.437 betaal je namelijk belasting.

Nadelen vervroegd aflossen:

• Kans op lagere hypotheek bij volgend huis.
• Je kan het geld niet meer ergens anders aan besteden, want het zit vast in je huis. Een extra bedrag aflossen is dus alleen verstandig als je het bedrag echt kan missen.
• Hoe minder rente je betaalt, hoe minder de hypotheekrenteaftrek.

Oversluiten of hypotheek doorhalen

Heb je de hele hypotheekschuld afbetaald? Dan kan de hypotheek uit het Kadaster gehaald worden. De hypotheek wordt dan doorgehaald, dit wordt ook wel royeren genoemd. Door middel van een royementsakte zorgt de notaris er voor dat de hypotheek niet meer op jouw naam en huis staat.

De royementsakte is ook nodig indien je gaat oversluiten naar een andere geldverstrekker of als je gaat verhuizen.

Vergelijk de notaristarieven voor een royementsakte en bespaar op de notaris!