Geen vast inkomen, geen hypotheek

Leestijd: 3 minuten

Een groot deel van de ondernemers en flexwerkers heeft coronavirus afgelopen jaar hard gevoeld in het inkomen. Die financiële gevolgen kunnen nog jarenlang effect hebben op de mogelijkheid om een hypotheek te krijgen.

Als ondernemer of flexwerker is er geen sprake van een dienstverband. Dit betekent dat de inkomsten ook wisselend kunnen zijn. Daarom kijken hypotheekverstrekkers in dit soort gevallen naar het gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar. Dit inkomen vormt het uitgangspunt voor de berekening van de maximale woonlasten en de hypotheek.

Uitzondering op de regel

Er geldt echter een belangrijke uitzondering: is het inkomen in het laatste jaar lager dan het gemiddelde van de afgelopen drie jaar? In dat geval wordt het inkomen van het laatste jaar als toetsinkomen gebruikt.

Dit zorgt bij veel ondernemers en flexwerkers voor een probleem. Als gevolg van corona hebben zij in veel gevallen een financieel zwaar jaar achter de rug en ook de inkomsten voor 2021 gaan waarschijnlijk nog fors tegenvallen.

Coronadip in inkomen

Daarom besloten de Nationale Hypotheek Garantie en hypotheekverstrekkers na de eerste lockdownperiode van maart tot de zomer, dat die ‘coronadip’ niet mee werd genomen in de berekening van de maximale hypotheek.

Helaas, het bleef niet bij die eerste lockdown. Bijna een jaar na de uitbraak van het virus zitten we in een strengere lockdown dan we tot nu toe hebben gezien. Als toezichthouders en hypotheekverstrekkers niet snel handelen, dan zijn de gevolgen nog jarenlang voelbaar.

Persoonlijke situatie

Ondertussen is de NHG wederom om tafel gegaan met hypotheekverstrekkers. De organisatie pleit ervoor om niet het inkomen, maar de volledige financiële situatie als uitgangspunt te nemen bij het berekenen van de hypotheek. Een woordvoerder van de NHG licht toe: “Uitgangspunt is dat we naar het persoonlijke verhaal van de klant kijken. Hypotheekverstrekkers willen niemand categorisch uitsluiten.”

Ook toezichthouder Autoriteit Financiële Markten (AFM) spreekt over ‘individueel maatwerk’. “Een goede analyse van de inkomsten en uitgaven van de klant kan de motivatie vormen om verantwoord af te wijken van de inkomenscriteria”, zo legt woordvoerder Yolanda Bieckmann uit. Deze aanpak wordt ook wel de ‘explainmogelijkheid’ genoemd.

Nieuwe regels

Volgens Michiel Meijer van de Van Bruggen Adviesgroep is het tijd voor nieuwe spelregels. Zo stelt Meijer voor om de overheidssteun mee te nemen als inkomen. Als het lagere inkomen slechts tijdelijk is, dan is het ook een optie om naar de drie jaar voordat het coronavirus uitbrak te kijken.

Toch zijn toezichthouder en hypotheekverstrekkers niet happig op een aanpassing van de toetscriteria. Er is te veel onzekerheid over de financiële draagkracht in de huidige situatie. Zo blijkt uit onderzoek dat ruim 100.000 huishoudens na verlies van werk en inkomen binnen een half jaar hun maandlasten niet meer kunnen dragen. Zo’n 73.000 hebben die grens na hooguit drie maanden al bereikt.

Notaris vinden

Gaat u in 2021 een woning kopen? Dan feeft u een hypotheek- en leveringsakte nodig. Vergelijk op deGoedkoopsteNotaris.nl de verschillende notaristarieven. Notarissen bepalen hun eigen tarieven. Daardoor is de ene notaris een stuk duurder dan de andere. Duurder betekent niet per se beter. Daarom is het verstandig om bij het kiezen van de notaris naar de klantbeoordelingen te kijken. Het vinden van de juiste notaris is heel eenvoudig:

1. Selecteer de akte(s) die u nodig heeft op deGoedkoopsteNotaris.nl 
2. Vergelijk de notarissen op basis van prijs, afstand én klantbeoordeling
3. Ontvang gratis en vrijblijvend offertes van de geselecteerde notaris(sen).

Door te vergelijken bespaart u al snel honderden euro’s op de notariskosten. Dat geld kunt u weer mooi gebruiken voor de nieuwe woning!

Bron: nu.nl